Как исправить кредитную историю

Кредиты часто приходят на помощь, когда не хватает средств для запланированных дел или решения финансовых проблем. Ожидается, что финансовая поддержка будет доступна в нужный момент, но иногда это ожидание не оправдывается. Одни из причин таких трудностей — плохая кредитная история.

Кредитная история — это запись о ваших финансовых обязательствах и их исполнении, которая позволяет финансовым институтам оценить вашу надежность как заемщика. Проверить свою кредитную историю можно через специальные бюро.

Даже если у вас низкий кредитный рейтинг, можно получить займ с некоторыми условиями. Например, обратиться в МФО, которые оформляют договор даже с плохой историей кредитования. В статье рассказываем, что такое КИ, почему падает рейтинг, как исправить ситуацию и где искать организации с удобными условиями кредитования.

Кредитная история (КИ) — это…

Это запись ваших финансовых взаимоотношений с кредитными учреждениями, которая фиксирует информацию о ваших кредитах и займах. Это «цифровой отпечаток» клиента, который включает следующие данные:

• Какие банки и микрофинансовые организации (МФО) выбирались для получения кредитов или займов;
• Год, месяц, дата кредитования;
• Какие суммы были одобрены и выданы;
• В каком статусе заключался договор: поручитель, заемщик, созаемщик;
• Как погашались обязательства: по графику или с просрочками;
• Наличие незакрытых обязательств по кредитам.

Этот «цифровой документ» находится в бюро кредитных историй (БКИ), которая доступна на сайте Банка России. Каждая финансовая организация сама выбирает, в какое БКИ передавать данные о клиентах, поэтому ваша кредитная «летопись» может храниться в 2-3 бюро одновременно.

В кредитной истории также могут содержаться данные о непогашенных долгах за коммунальные услуги, штрафы и другие обязательства. Наличие таких долгов создает плохое впечатление у кредиторов и может снизить шансы на одобрение заявки. Чем больше у клиента долгов и незакрытых обязательств, тем ниже вероятность получить займ.

Персональный рейтинг заемщика

Это унифицированная шкала для оценки кредитных рейтингов от 1 до 999 баллов. Если в досье кредитования собирают детальную информацию о взаимоотношениях клиента с финансовыми организациями, то рейтинг оценивает качество этих данных. Рейтинг рассчитывается с учетом числа действующих и погашенных кредитов, степени закредитованности и наличия/отсутствия просроченных платежей.

Каждое БКИ применяет свою методику для расчета кредитного рейтинга. Например, шкала оценки КР от Национального бюро КИ часто используется кредиторами и заемщиками. Этот рейтинг агрегирует информацию из истории клиента, преобразует каждый элемент в баллы, суммирует их и выдает окончательный результат в виде числа от 1 до 999.

Например, баллы от 1 до 596 показывают на низкий кредитный рейтинг клиента. С такими «оценками» очень сложно оформить договор в банке и получить одобрение в кредитовании. Средний диапазон — от 597 до 824 пунктов повышает шансы на положительное решение у кредиторов. Всё что выше 825 баллов подтверждает высокую кредитоспособность клиента, соответственно и шансы получить займ на хороших условиях в разы выше.

Почему снижается КР, если нет задолженностей?

Рейтинг кредитной истории может снижаться даже если нет просрочек по текущим кредитам. Если у вас высокий уровень вашей общей задолженности, есть неоплаченные алименты, а также ошибки в записях кредитного досье, рейтинг может понизиться. Даже мошенничество, совершенное без вашего ведома, может повлиять на кредитную оценку. Если в КИ не фиксировались новые данные в течение длительного времени, это также может восприниматься как негативный фактор, поскольку кредитные организации воспринимают это как отсутствие активной кредитной деятельности.

Как стереть историю кредитования в КР?

Никак! «Обнулить» КИ невозможно. Данные в кредитном досье формируются и сохраняются очень долго, поэтому никакие действия не могут стереть её полностью. Однако можно улучшить рейтинг кредитования, работая над историей. Например, получить и вовремя погасить кредит, попробовать исправить ошибки в записях через запросы в БКИ и уменьшить общий объем долгов. Положительные изменения могут перевесить старые негативные записи, что приведет к повышению баллов в ПКР.

Факторы, влияющие на кредитный рейтинг

Нет универсальных правил, определяющих, какая КИ считается хорошей, а какая — плохой. Финансовые организации могут по-разному интерпретировать одно и то же кредитное досье: одни могут одобрить займ, другие — отказать.

Однако существуют общие принципы, влияющие на оценку КИ. Наличие истории взаимоотношений клиента с финансовыми организациями уже само по себе важно. Если у человека никогда не было займов, у кредиторов не будет данных для анализа и оценки потенциальных рисков. А, например, регулярное погашение займов говорит о финансовой ответственности заемщика.

Весомый критерий хорошей истории кредитования — это отсутствие просрочек по платежам 6-7 месяцев. Это касается всех видов обязательств, включая карты и займы.

На рейтинг негативно влияют банкротство, судебные решения о взыскании долгов, неоплаченные штрафы и коммунальные платежи. Это может указывать на низкую финансовую дисциплину или нестабильное финансовое положение.

Долговая нагрузка также учитывается: чем меньше доля ежемесячных платежей по долгам относительно дохода, тем лучше для рейтинга заемщика. Если платежи занимают более 50% ежемесячного дохода, это считается рискованной отметкой кредитоспособности клиента.

Мониторинг досье кредитования — это хорошая практика. В каждом БКИ можно бесплатно получить данные два раза в год. За дополнительные запросы нужно платить по установленным тарифам бюро.

Как исправить кредитный рейтинг

Улучшить ПКР мгновенно невозможно, но существуют проверенные методы, которые могут помочь постепенно повысить доверие кредиторов.

Исправление ошибок в КИ

Если понижение рейтинга произошло из-за с ошибок в досье, нужно их исправить. Обратитесь в банк с документами, которые подтверждают фактическую информацию, чтобы он мог отправить корректные данные в БКИ.

Оформление небольшого займа или кредитной карты

Для улучшения КИ полезно создать новые положительные записи. Например, взять небольшой кредит или оформить кредитную карту и погасить долг без просрочек. Такая стратегия поможет компенсировать прошлые негативные моменты.

Рефинансирование существующих долгов

Рефинансирование — это объединение нескольких текущих долговых обязательств с потенциально более низкой процентной ставкой и удлинением срока погашения. Это может в разы уменьшить ежемесячную нагрузку и облегчить управление долгами.

Пунктуальное погашение кредитов

Чтобы точно повысить низкий КР, соблюдайте график погашений. Регулярная и своевременная оплата по задолженностям подтверждает надежность заемщика.

Что делать, если низкий КР, а деньги нужны?

Даже с низким кредитным рейтингом есть способы получить займ, например в компании Ваш инвестор можно получить займ под залог ПТС или авто, кредитная история при этом не имеет значения.  Также это будет хорошим способом улучшения истории кредитования, чтобы в будущем расширить доступ к финансовым ресурсам.